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Previdência

Previdência é decisão de imposto, não só de investimento

A previdência privada resolve dois problemas ao mesmo tempo: constrói a renda que o INSS não vai cobrir e organiza o imposto que você paga hoje. O erro mais comum é contratar sem olhar o segundo.

Quem declara no modelo completo tende a ganhar com PGBL, que deduz até 12% da renda tributável. Quem declara no simplificado quase sempre está melhor com VGBL. Escolher a tabela e o plano errados custa caro, e o custo só aparece anos depois.

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Thiago Tavares, CEO da LTJ Corretora, em retrato de estúdio

Para quem

Quando previdência privada costuma fazer sentido

Se você se reconhece em alguma destas situações, vale conversar, nem que seja para descobrir que ainda não é a hora.

  • Quem declara imposto de renda no modelo completo (PGBL)
  • Quem quer complementar a aposentadoria do INSS
  • Pais e mães montando reserva de estudo para os filhos
  • Quem pensa em sucessão sem passar por inventário
  • Empresas que querem previdência como benefício de retenção

Nossa análise

O que olhamos antes de recomendar

É aqui que a consultoria se separa de um comparador de preços. Cada item abaixo já mudou a decisão final de algum cliente nosso.

  • 01

    PGBL ou VGBL

    A escolha sai da sua declaração, não do gosto pessoal. Fazemos a conta do benefício fiscal antes de indicar.

  • 02

    Tabela progressiva ou regressiva

    A regressiva chega a 10% de imposto depois de dez anos. Só compensa se o horizonte for longo, e esse prazo precisa estar combinado desde o início.

  • 03

    Taxas de administração e carregamento

    Um ponto percentual de taxa a mais corrói uma fatia enorme do saldo em vinte anos. É o item que mais diferencia os planos.

  • 04

    Portabilidade

    Já tem previdência? Dá para portar sem resgatar, sem pagar imposto na troca e sem perder o tempo de tabela regressiva já acumulado.

Próximo passo

Veja se PGBL ou VGBL combina com a sua declaração

Diga se declara no modelo completo ou simplificado e quanto quer aportar por mês. A LTJ mostra o plano e a tabela de IR adequados.

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  • 1 consultordo início ao pós-venda

Dúvidas frequentes

O que perguntam sobre previdência privada

Qual a diferença prática entre PGBL e VGBL?

No PGBL você deduz os aportes da base do imposto de renda hoje (até 12% da renda bruta tributável), mas o imposto incide sobre o valor total no resgate. No VGBL não há dedução agora, e no resgate o imposto incide só sobre o rendimento. Por isso PGBL combina com declaração completa e VGBL com a simplificada.

Posso resgatar antes de me aposentar?

Pode, respeitado o prazo de carência inicial do plano. Mas o resgate antecipado na tabela regressiva pega a alíquota mais alta, de 35%, então vale planejar o prazo na contratação.

Vale a pena se eu já tenho INSS?

O INSS tem teto, e para quem ganha acima dele a aposentadoria representa uma queda grande de renda. A previdência privada existe justamente para cobrir essa diferença.

Outras soluções

Contato

Cotação de previdência privada

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